经过四十年的高速发展，个人信用支付工具市场正经历一场深刻的结构性调整，已从过去的快速扩张期步入存量竞争的新阶段。数据显示，从2022年到2025年的三年间，市面上的信用支付卡片总量预计将锐减约9200万张。尤其在2024年，市场萎缩速度加快，年内便有近4000万张卡片退出流通，标志着行业正迎来转型阵痛期。
市场规模缩水背后：风险与策略的转变
1、专业财经人士分析认为，当前卡片规模的缩减，并非行业衰退的信号，而是一种风险出清后的健康体征。随着部分发卡机构不良率的持续攀升，资产质量面临的巨大压力正倒逼其主动进行业务“瘦身”，优先保障资产安全。
2、与此同时，线上消费信贷领域的监管收紧也带来了连锁反应。随着多头借贷渠道被有效切断，许多用户的总授信额度受到影响，作为重要支付和信贷工具的信用卡也因此面临额度调整，这在客观上降低了其吸引力。
3、政策层面对长期闲置“睡眠卡”的清理要求，直接促使存量卡片数量大幅下降。在此背景下，发卡机构也开始重新审视经营策略，逐步放弃过去那种依赖补贴换取规模的粗放式增长模式，转而聚焦于高价值客户的精细化运营，新发卡量也随之同比下降。
用户权益争议：隐藏的费用与高额利息
1、尽管市场在进行自我优化，但消费者的使用体验并未完全同步改善。在各大消费者投诉平台上，与信用卡相关的投诉量已累计超过41万条，显示出用户权益保护方面仍存在诸多不足。
2、投诉内容高度集中于几个核心问题，包括乱扣费、收取年费前不作明确提醒，以及备受争议的高昂逾期利息费用。这些问题严重影响了用户的信任度和使用感受。
真实案例警示：信用卡的“循环利息”陷阱
1、一位资深用户陈女士分享了她的亲身经历。她持有一家大型商业银行的信用卡长达五年，一直保持着良好的还款记录，从未产生过利息费用。
2、然而，有一次她因故未能在还款日全额还清当期四万余元的账单，仅支付了最低还款额。尽管她在逾期两天后便迅速将剩余款项全部还清，但意想不到的事情还是发生了。
3、事后核对账单时，陈女士惊讶地发现自己被收取了上千元的循环利息。银行方面解释称，只要未全额还款，所有消费将从记账日开始计算高额利息，这让许多对规则不甚了解的持卡人掉入“陷阱”。
