养老金由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。基础养老金=计发基数×(1+平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%，体现多缴多得；个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数，60岁退休按139个月计发；过渡性养老金针对1995年底前参加工作的人群，如河南为计发基数×平均缴费指数×视同缴费年限×1.3%。三部分相加即为每月养老金总额，每年还会上调。
城镇职工养老金怎么算？其实并不复杂，主要看三部分：基础养老金、个人账户养老金，还有部分人能领的过渡性养老金。下面用大白话讲清楚计算方法和关键点。
基础养老金：体现缴费年限和工资水平
这部分钱跟你的缴费时间长短、缴费档次高低直接挂钩，多缴多得、长缴多得就体现在这里。
- 计算公式：退休时所在省市的养老金计发基数 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
- 计发基数：这是每年由省里统一公布的数字，一般在7月到9月发布。比如2025年新疆是8448元/月，辽宁除沈阳大连外是7346元/月。这个数越高，你领的基础养老金就越多。
- 平均缴费指数：简单说就是你历年缴费工资占当地社平工资的比例。如果一直按最低档（社平工资的60%）缴费，指数就是0.6；按一档（100%）交，指数就是1.0。数值越高，代表缴费水平越高。
- 缴费年限：包括实际缴费年限和视同缴费年限（比如国企改制前的工龄）。每多缴一年，都会增加一点基础养老金。
个人账户养老金：自己攒的钱慢慢领
这部分完全来自你自己养老保险里的钱，加上利息，然后分摊到每个月发给你。
- 计算公式：退休时个人账户全部余额 ÷ 国家规定的计发月数
- 个人账户余额：是你过去每个月工资里扣的8%养老保险，加上单位缴的一部分划入个人账户的金额，以及这些年产生的利息总和。
- 计发月数：国家统一规定。60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。比如账户有8万元，60岁退休，每月能领 80000 ÷ 139 ≈ 575元。
过渡性养老金：特定人群的历史补偿
这个不是人人都有，主要是针对1995年以前参加工作、后来才建立个人账户的“中人”群体，用来补偿他们那段没有个人账户的缴费年限。
- 适用人群：多数地区指1995年底前参加工作的人员。
- 计算方式：各地不一样，但通常跟计发基数、视同缴费年限、平均缴费指数有关。例如河南的算法是：计发基数 × 平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 1.3%。
- 如果你是1995年后才开始工作的，这一项就没有。
基本上就这些。养老金总额就是这三块加起来。每年还会根据经济情况调整上涨，比如河南2025年每人先涨27元，再按缴费年限和原有养老金水平挂钩增加。只要搞懂这三个部分，自己也能大致算出能领多少钱。
