养老金合并计算，关键看退休地。多地社保可转移合并，缴费年限累计计算，在符合条件地区（如户籍地或最后一个缴费满10年地）办理退休，按当地标准领取养老金，包含基础、个人账户和过渡性三部分。
多地交过社保，退休时养老金怎么算？关键在于“合并计算”和“在哪办退休”。简单说，就是把你在不同城市的养老保险关系转移合并，缴费年限累计相加，最终在符合条件的城市办理退休，按当地标准领取养老金。搞错地方或没及时转移，可能少领一大笔。
养老金合并的核心规则：4种情况决定退休地
你最终在哪领养老金，不是自己随便选，而是由你的户籍和缴费记录决定：
• 你的基本养老保险关系在户籍所在地——就在户籍地办退休、领养老金。• 关系不在户籍地，但在某个外地累计缴满10年——就在这个缴满10年的城市办退休。
• 关系不在户籍地，且有多个城市都缴满10年——在最后一个缴满10年的城市办退休。
• 关系不在户籍地，且所有外地都没缴满10年——必须回户籍地办退休，钱会归集到户籍地。
举个例子：你老家是河南，在北京交了8年，上海交了12年，深圳交了5年。虽然北京快满10年，但没到线；上海满10年且是最后满10年的城市，所以你可以在上海办理退休，享受上海的养老金待遇，三地的缴费年限全部累计计算。
如何操作合并？两种方法任选
想合并多地社保，核心是办理“养老保险关系转移接续”。现在有两种方式，都很方便：
线上办理（推荐） • 登录“国家社会保险公共服务平台”官网或“掌上12333”APP。• 找到“养老保险关系转移申请”功能。
• 填写转出地（原参保城市）和转入地（新参保或退休地）信息，提交申请。
• 后续进度可在平台实时查询，一般45个工作日内完成。 线下办理 • 到原参保地的社保局，申请开具《参保缴费凭证》。
• 拿着这份凭证，到你想转入地的社保机构提交转入申请。
• 两地社保局会对接办理，你只需等待结果。
医疗保险也可以转移，个人账户余额和缴费年限都能合并。2025年趋势是线上办理更普及，长三角、珠三角等区域还在推进社保一体化互认，未来会更方便。
合并后养老金怎么算？三部分相加
成功合并并在合适地点退休后，你的养老金由三部分组成：
• 基础养老金 = 退休地当年计发基数 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%• 个人账户养老金 = 个人账户总储存额 ÷ 计发月数（60岁退休是139个月）
• 过渡性养老金 = 退休地计发基数 × 视同缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数（各地1%-1.4%不等）
重点看基础养老金：缴费年限越长、退休地社平工资越高（计发基数高）、你平时缴费基数也高（缴费指数高），这部分就越多。比如在北京累计缴满10年，就能按北京较高的计发基数算，比回小城市可能多领一倍。
基本上就这些。抓住“累计年限”和“退休地选择”两个关键，提前规划好转移手续，别让辛苦交的社保白费。
