逾期催收分四阶段：1–7天以短信提醒为主，8–30天启动人工电话催收，31–90天第三方介入施压升级，超90天则面临上门及起诉风险；主动沟通与还款动作越早，协商空间越大。
一般逾期3到7天就会开始被催收，具体时间看机构政策。广发银行通常第7天起打催收电话，有些机构3天就发短信提醒。不是一逾期就狂轰滥炸，但“容时期”很短，多数银行只给1–3天宽限。
逾期1–7天：短信提醒为主
这个阶段基本是系统自动发送还款提醒短信，语气中性，不带威胁。部分银行如农行、广发会同步触发客服外呼，但多为语音播报或机器人电话。重点是告诉你“已逾期”，并提示可能影响征信。
- 多数银行有1–3天“容时服务”，期间还上不算逾期
- 若卡在最后一天下午到账，建议避开银行日终结算前2小时（通常是16:00–17:00）还款，以防入账延迟
- 别等短信才反应——查账单日、还款日、宽限期，自己心里要有数
逾期8–30天：人工电话催收启动
超过一周没还，大概率接到真人来电。对方会核对身份、强调罚息计算方式、告知征信上报节点（通常T+1上报央行征信），也可能问你工作单位或紧急联系人——这是风控动作，不是马上要找上门。
- 电话频率逐日增加，尤其逾期15天后可能一天多个号码轮打
- 催收员常会说“再不还就要移交第三方”，这阶段多数还是银行自营团队在操作
- 只要接电话、表达还款意愿（哪怕只能还一部分），通常能争取到1–2周缓冲期
逾期31–90天：第三方介入，施压升级
满一个月后，银行很可能把账户转给外包催收公司。他们话术更直接，会反复确认你的住址、单位、收入来源，甚至联系你预留的紧急联系人。但绝大多数情况下，仍以电话、短信、微信施压为主，真正上门极少。
- 逾期45天以上，部分消费金融公司或小贷平台会启动实地核查流程（比如查你是否还在登记地址居住）
- 催收公司无执法权，不能恐吓、辱骂、爆通讯录，遇到违规可录音投诉至银保监会（12378）
- 这个阶段协商空间变大，可尝试谈减免利息、分期还款，但需书面确认方案
逾期超90天：上门和起诉风险显著上升
满三个月还没处理，银行风控系统会标记为“高风险账户”。上门催收虽不普遍，但在你失联、多次拒接电话、或银行掌握你稳定住址的情况下，确实可能发生。更常见的是同步推进法律程序——发律师函、准备起诉材料。
- 农业 银行明确表示：逾期30天起就可能告知“将提起诉讼”，90天是实际起诉高发期
- 信用卡逾期超180天，银行大概率已起诉，法院传票可能通过EMS寄到你户籍地或合同约定地址
- 上门人员不会强行进门，也不会扣押财物；真遇到，可要求出示工作证、委托书，拒绝开门也合法
