历经四十年的快速发展，信用卡市场正迎来一场深刻变革，已从高速增长的增量阶段步入存量竞争时代。数据显示，流通中的信用卡及借贷合一卡数量在短期内显著减少，总计减少了超过九千万张。这一现象并非市场的简单衰退，而是行业在主动进行结构调整，标志着其发展策略正从追求规模转向注重质量与效益。
市场收缩背后的多重动因
根据财经专家的分析，当前卡片数量的减少是行业风险出清后的健康表现，其背后主要有以下几点原因：
1、发卡机构的资产质量面临压力，不断攀升的不良率促使它们主动进行业务收缩，以控制风险。信用卡业务正从过去的流量入口回归利润单元。
2、随着互联网消费信贷监管趋严，多头借贷渠道被有效切断，这使得作为重要杠杆工具的信用卡额度也受到相应影响而下降。
3、在清理长期不活跃的睡眠卡政策要求下，存量卡片数量大幅下降。同时，发卡机构也开始主动放弃低收益、高损耗的规模换补贴模式，新发卡数量随之减少。
用户体验痛点依然存在
尽管市场规模在调整，但许多用户在使用信用卡时仍面临不少困扰。据相关投诉平台统计，信用卡类的投诉量已超过四十一万条，问题主要集中在以下几个方面：
1、费用收取不透明，用户时常遭遇不明原因的扣费，对账单明细感到困惑。
2、逾期利息与费用过高是投诉的重灾区。即便是短期逾期，也可能产生高额的循环利息，让用户难以承受。
3、关于年费的收取，部分发卡机构未能尽到充分的提醒义务，导致用户在不知情的情况下被扣除年费。
一位资深用户分享了她的经历，她曾因一笔四万余元的账单在还款日后两天结清余款，却被收取了高达一千多元的循环利息。这一案例典型地反映了利息计算规则的复杂性与对用户的不友好性。
