选“减少期数”更省利息，“减少月供”更缓释压力；前者适合收入稳定、追求低总成本者，后者适合现金流紧张或有大额支出计划者，需结合合同条款、利率类型及理财收益对比综合决策。
如果手头有闲置资金想提前还款，选“减少月供”还是“减少期数”，关键看你的现金流状况和长期财务目标。
想减轻每月压力，选“减少月供”
适合收入暂时紧张、或未来几年可能有大额支出（比如育儿、买房、换车）的人。保持原定还款年限不变，只把月供调低，能立刻释放每月现金，提升生活灵活性。
- 银行操作简单，多数支持线上申请变更还款计划
- 利息总额会比“缩短期限”略高，但差别通常不大（尤其剩余贷款时间已较短时）
- 后续若经济好转，仍可再次提前还款，主动权留给自己
想少付利息、早些还清，选“减少期数”
适合当前收入稳定、无大额用钱计划、且希望尽快摆脱负债的人。本金减少后，银行直接压缩总期数，剩余利息大幅下降，整体还款成本更低。
- 越早操作，节省利息越明显（比如房贷前5年缩短期限，省下的利息可能达数万元）
- 月供基本不变，甚至可能微增，需确认自己能否持续承担
- 部分银行对缩短期限有最低期数限制（如不得少于12期），提前问清
别忽略这两个细节
一是看合同是否收违约金——有些银行对还款未满一定年限（如1年或3年）的提前还款收取手续费，无论选哪种方式；二是注意利率类型——如果是LPR浮动利率，缩短期限虽省利息，但未来利率上行时，你支付的总利息基数变小了，实际优势更稳；固定利率则影响相对小。
一个实用判断法
打开手机银行查下“剩余本金”和“剩余期数”，再估算：如果把这笔钱拿去理财，年化收益能否跑赢当前房贷利率？如果不能，优先缩短期限；如果能，且你更需要每月多几千块灵活支配，那减少月供更合适。
