公积金贷款额度由账户余额×倍数、缴存时间系数、还款能力三者取最小值决定，并受当地最高/最低限额及房款比例限制。
公积金贷款能贷多少，不是看运气，也不是银行说了算，而是由三道硬门槛共同决定的：你账户里有多少钱、你连续缴了多久、你每月收入能不能覆盖月供。哪个数值最小，最终额度就是它。
看账户余额和倍数
这是最直接的一环。多数城市采用“账户余额 × 倍数”的方式计算理论额度：
- 杭州主城区按近12个月月均余额×15倍，不足12个月按实际月数算；
- 深圳是账户余额×16倍，连续三年未提取还能上浮10%；
- 廊坊对二孩家庭放宽到账户余额×30倍（但实际不超100万元）；
- 泰安等地则按余额×25倍起步，但设最高限额。
注意：余额不含一次性补缴，租房提取一般不影响余额计算，但大额购房提取会直接拉低额度。
看缴存时间和系数
缴存越久，系数越高，不是简单线性增长：
- 缴存满6个月但不到1年，系数通常为0.75；
- 满2年系数升至1.0，满3年到1.25，满5年可达1.5；
- 部分城市对缴存满5年者系数给到2.0，相当于翻倍放大余额作用。
断缴3个月以上，很多城市会清零连续缴存时间，重新计时，直接影响系数档位。
看还款能力和家庭合力
银行会严格核算你每月能承受多少还款：
- 月还款额 ≤ 家庭月收入 × 50%～60%（各地浮动）；
- 已有车贷、信用卡分期等负债，会从可贷额度中扣除；
- 夫妻双方都缴存的，必须一起申请——余额合并、基数叠加、系数统一按主借款人缴存时间认定，能显著提升额度和通过率。
比如杭州单人上限65万元，双职工合算后很容易接近130万元总上限。
别忘了政策天花板和保底线
就算算出来很高，也得卡在两个硬框里：
- 不能超过当地规定的最高额度（如杭州130万元、泰安160万元、深圳90万元单人）；
- 也不能低于最低保障线（如杭州规定低于20万元按20万元执行，泰安不足30万元按30万元核定）。
同时，贷款金额还不能超过房屋总价的80%，买二手房还要扣掉已提取过的公积金部分。
