保险公司拒赔后，应先要求其出具加盖公章的书面拒赔说明并复核；协商无果可向12378投诉、申请保险行业协会调解、通过12315平台投诉，最后可依法提起诉讼。
如果您已按合同约定提交完整理赔材料，但保险公司仍作出拒赔决定，则可能是由于条款理解分歧、材料审核偏差或程序执行不当所致。以下是针对该情形的多种维权路径与实操步骤：
一、向保险公司内部申诉并要求书面说明
该步骤旨在厘清拒赔依据是否符合合同约定，避免因沟通不畅或材料误判导致的非理性拒赔。保险公司有义务就拒赔决定提供明确、可核查的条款援引及事实依据。
1、拨打保单所载全国统一客服热线，主动要求转接“理赔争议处理专岗”；
2、明确提出“请出具加盖公章的《拒赔理由说明书》”，注明拒赔所依据的具体条款编号及释义；
3、同步申请对原理赔案卷进行复核，要求5个工作日内反馈复查结果；
4、若通过线上渠道提交申诉，须在系统内勾选“升级为总部级复核”，并保存操作截图与工单号。
二、向国家金融监督管理总局（银保监会）投诉
该渠道具有法定行政监督效力，监管部门有权责令保险公司在规定时限内重新审查并书面答复，是打破内部处理僵局的关键外部施压手段。
1、拨打银行保险消费者投诉维权热线12378，按语音提示选择“保险投诉”后转人工；
2、清晰陈述保单号、出险时间、申请日期、拒赔通知书文号及出具日期；
3、说明已向保险公司申诉但未获合理解释，强调诉求为“依法启动行政核查程序”；
4、投诉后注意查收短信通知，监管机构将在15个工作日内书面告知受理情况，并于60日内办结。
三、向当地保险行业协会申请调解
保险行业协会作为行业自律组织，可组织双方开展中立性协商，其出具的《调解意见书》虽无强制力，但可作为后续行政投诉或诉讼中的重要过程证据。
1、登录所在地保险行业协会官网，查找“消费者权益保护”或“纠纷调解”专栏；
2、下载并填写《保险消费纠纷调解申请表》，附拒赔通知书、保单复印件、关键医疗/事故证明；
3、将材料扫描为PDF格式，通过协会指定邮箱或在线平台提交；
4、调解会议前准备条款比对表，重点标出保险公司援引条款与实际出险情形的匹配或冲突点。
四、通过12315平台发起市场监管维度投诉
当拒赔行为涉嫌违反《消费者权益保护法》关于格式条款提示说明义务、虚假宣传或不公平交易等情形时，市场监管部门可依职权介入调查。
1、打开全国12315平台网站或APP，选择“我要投诉”→“金融服务”→“保险”；
2、在投诉描述中明确指出“保险合同免责条款未加粗提示”“健康告知问卷存在诱导性选项”等具体违规表现；
3、上传保单关键页（含免责条款页）、投保过程截图、拒赔通知书；
4、诉求栏填写“请求市场监管部门认定相关格式条款无效，并督促企业整改”。
五、向人民法院提起民事诉讼
诉讼是最终司法救济手段，适用于证据充分、争议焦点明确且其他途径未能解决的情形。法院将依据《保险法》《民法典》对保险责任成立与否作出权威判定。
1、整理全套证据原件：保险合同、缴费凭证、出险证明、全部医疗记录、拒赔通知书、历次沟通记录；
2、确认诉讼时效：财产险、责任险等适用2年诉讼时效，人寿保险适用5年，均自拒赔通知送达日起算；
3、向被告保险公司住所地或保险标的所在地基层人民法院递交起诉状；
4、立案时同步申请“诉讼证据保全”，防止保险公司隐匿或篡改系统内理赔审核日志。
