“新三金”指货币基金、债券基金和黄金ETF基金；货币基金主攻流动性，债券基金侧重稳健增值，黄金ETF提供抗通胀与避险属性；其与保险本质不同，前者为投资工具，后者为风险保障工具。
“新三金”不是实物黄金或社保福利，而是指三种低风险、功能互补的公募基金：货币基金、债券基金和黄金ETF基金。
新三金具体是哪三类基金
这三类基金各自承担不同角色：
- 货币基金：主攻流动性，类似升级版余额宝，随时申赎，适合放3–6个月生活备用金；
- 债券基金：侧重稳健增值，中短期纯债或固收+类产品为主，年化收益通常高于货币基金，波动小；
- 黄金ETF基金：提供抗通胀与避险属性，不买实物金条，通过证券账户买卖，紧密跟踪金价，流动性好、费率低。
新三金和保险的核心区别在哪
本质不同：新三金是投资工具，保险是风险保障工具。两者目标、机制和资金性质都不一样。
- 目的不同：新三金用来保值增值，追求资产配置效率；保险重在转移风险（如疾病、身故、医疗），不以赚钱为主要目标；
- 资金可动性不同：新三金申赎灵活，T+0或T+1到账；多数长期保险（如年金、增额寿）前期退保会亏损，资金锁定期长；
- 收益逻辑不同：新三金收益取决于市场（利率、债市、金价），不承诺回报；保险中的预定利率产品有合同保证利率，但实际收益可能受结算利率浮动影响；
- 功能不可替代：用新三金代替医疗险或重疾险，等于没装安全气囊就上高速；反过来，只买保险不配置新三金，容易导致家庭现金类资产长期跑不赢通胀。
普通人怎么协调使用更合理
建议分层管理家庭金融资产：
- 先配齐基础保障：医保+商业医疗险+重疾险+意外险，保费控制在年收入5%–10%；
- 再建“新三金”底仓：总流动资产中，货币基金占30%–50%，债券基金40%–60%，黄金ETF 5%–10%，比例按个人风险承受力微调；
- 不把新三金当保险用，也不拿保险账户凑理财KPI——各司其职，才能稳住钱袋子。
