必须主动办理公积金对冲还贷业务才能从账户扣款，未办理则仅从绑定银行卡扣款；办理月冲后按当期应还额全额扣，余额不足部分须补存银行卡；年冲则每年一次性冲抵本金；2026年2月起多地支持公积金直付首付。
不是自动直接扣，得先办“对冲还贷”业务才行。
必须主动办理对冲还贷才从公积金扣
公积金贷款本身不会默认从你的公积金账户扣钱。银行只认你绑定的还款银行卡，除非你专门申请开通“公积金对冲还贷”（也叫“月冲”或“年冲”）。
- 没办对冲：每月还款全靠银行卡扣款，公积金账户里的钱原封不动
- 办了月冲：每月还款日，系统先从公积金账户余额里划走当期应还本息；余额不够的部分，再从你绑定的银行卡补扣
- 办了年冲：每年一次，用公积金账户余额一次性冲抵贷款本金，之后重新计算月供，不逐月抵扣利息
扣款顺序和账户余额很关键
即使办了月冲，也不是“有多少钱就扣多少”。系统是按当期应还金额全额扣的：
- 公积金账户余额 ≥ 当期应还额 → 全额从公积金扣，银行卡不动
- 公积金账户余额 ＜ 当期应还额 → 差额部分必须在还款日前存进绑定银行卡，否则算逾期
- 不能只存“差一点”的钱，比如应还5000元，公积金只有4800元，那银行卡必须至少存200元，少一分都可能扣款失败
现在还能用公积金付首付了
2026年2月起，全国多地已落地公积金直付购房首付款政策：
- 在杭州、福州、吉林市等城市，签购房合同时可申请冻结公积金账户资金，用于支付首付款
- 资金不经过个人账户，由公积金中心直接划入开发商监管账户或二手房卖方账户
- 注意：这笔钱一旦划出，就不能再以“购房提取”名义重复提取，后续只能做还贷提取
想让公积金真正“自动帮你还贷”，第一步就是去公积金中心或合作银行办对冲还贷，别等还款日才发现卡里没钱。
